Arbeidsongeschiktheidsverzekering in loondienst

Werk je in loondienst en denk je dat je al voldoende verzekerd bent tegen arbeidsongeschiktheid? Dan hebben we nieuws voor je. Een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering kan ook voor werknemers een verstandige keuze zijn. Wij leggen je uit waarom.

Wat gebeurt er eigenlijk als je ziek wordt?

Als werknemer heb je geluk: je werkgever betaalt twee jaar lang je loon door als je ziekmeldt. Dat klinkt goed, toch? Maar wat gebeurt er daarna? Na die twee jaar ben je afhankelijk van een WIA-uitkering van het UWV. En die is vaak een stuk lager dan je gewend bent. Stel je verdient nu 4.000 euro bruto per maand. Na twee jaar ziekte krijg je mogelijk nog maar 1.400 euro per maand. Dat is een forse daling die hard aankomt, vooral als je een hypotheek of andere vaste lasten hebt.

Wanneer is een AOV in loondienst zinvol?

Een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering is vooral handig als je gezin afhankelijk is van jouw inkomen of als je hoge vaste lasten hebt. Je hypotheek, autolening en kosten voor kinderopvang gaan gewoon door, ook als je arbeidsongeschikt raakt.

Heb je geen grote spaarpot als buffer? Dan geeft een AOV je de financiële rust die je nodig hebt. Je hoeft dan niet te vrezen voor een forse inkomensdaling op het moment dat je het meest kwetsbaar bent. Onzeker? Bij SWV accountants & bedrijfsadviseurs kunnen we samen kijken of een AOV nodig is. 

Wanneer is een AOV niet nodig?

Een AOV is niet voor iedereen zinvol. Heb je een partner met een goed inkomen die alle kosten kan dragen? Of beschik je over voldoende spaargeld om jaren te overbruggen? Dan kun je het risico misschien zelf opvangen. Ook als je werkgever al een uitstekende collectieve AOV heeft geregeld, is een aanvullende verzekering mogelijk overbodig. Check eerst wat je al hebt voordat je extra verzekeringen afsluit.

Hoe werkt zo'n verzekering precies?

Je kunt kiezen uit verschillende vormen:

Inkomensverzekering

Deze keert een percentage van je huidige salaris uit als je arbeidsongeschikt raakt. Handig om je levensstandaard te behouden en je gewone uitgaven te kunnen blijven doen.

Woonlastenverzekering

Hiermee dek je specifiek je woonlasten af. Perfect als je vooral zorgen hebt over je hypotheek en vaste woonkosten. Deze verzekering is puur gericht op het beschermen van je woning.

Combinatie van beiden

Voor de beste bescherming kun je beide vormen combineren. Zo ben je zowel verzekerd voor je algemene levenskosten als specifiek voor je woonlasten.

Wat kost het?

De kosten verschillen per persoon. Ze hangen af van factoren zoals je leeftijd (hoe ouder, hoe duurder), je beroep (bureauwerk is goedkoper dan fysiek werk), je gezondheid (rokers betalen meer), de wachttijd die je kiest en het bedrag dat je wilt verzekeren. Over het algemeen ben je al vanaf enkele tientjes per maand verzekerd. Dat is een klein bedrag voor de gemoedsrust die het geeft.

Fiscale voordelen

Een AOV biedt aantrekkelijke fiscale voordelen. De premie kun je aftrekken van je belastbaar inkomen, waardoor je minder inkomstenbelasting betaalt. Dit geldt alleen voor verzekeringen die een periodieke uitkering geven. Verdien je 50.000 euro per jaar en betaal je 600 euro AOV-premie? Dan scheelt je dat ongeveer 200 euro aan belasting.

Let wel op: ontvang je later een uitkering, dan moet je daar belasting over betalen. De uitkering telt als inkomen. Voor ondernemers geldt dat de AOV-premie geen zakelijke kostenpost is, omdat je je persoonlijke inkomen verzekert.

Hoe begin je eraan?

Een AOV afsluiten doe je altijd via een adviseur. Die helpt je bij alle keuzes die je moet maken. Welk bedrag verzeker je? Hoe lang wil je uitkering ontvangen? En kies je voor uitkering bij gedeeltelijke of alleen volledige arbeidsongeschiktheid? Je vult ook een gezondheidsverklaring in. Daarop staat of je rookt, wat je werk inhoudt en welke ziektes je hebt gehad. Een verzekeringsarts beoordeelt dan of je verzekerd kunt worden.

Als een ervaren accountantskantoor in Limburg kunnen we je precies uitleggen hoe dit werkt. 

Is een AOV verplicht?

Een AOV is niet verplicht, maar wél verstandig als je zelf je inkomen moet opvangen bij ziekte of een ongeval. De meeste mensen sluiten een AOV af vóór hun 60e of 65e, afhankelijk van de voorwaarden van de verzekeraar.

Ook met een bestaande aandoening kun je vaak nog een AOV afsluiten. Soms betaal je dan een hogere premie of gelden er uitsluitingen. Als je eenmaal verzekerd bent, mag de verzekeraar je polis niet zomaar beëindigen. Dat geeft vertrouwen.

Het belangrijkste

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering in loondienst is geen luxe, maar een verstandige investering in je toekomst. Het geeft je de zekerheid dat je financieel beschermd bent, ook als het tegenzit.

Wil je weten of een AOV voor jou zinvol is? Neem contact met ons op. We bespreken graag jouw situatie en geven je helder advies.